弁護士さんとは「どういう方法で整理をするか」について面談をしたのですが、私の場合、法定金利以上のところでは長期間は借りていません。そのため、「特定調停」や「任意整理」という選択肢はないということは自分でもわかっていました。残り二つの方法「個人民事再生」「自己破産」のどちらを選ぶか、という話です。

ところが、調べれば調べるほど「私の場合は個人民事再生を選ぶ必然性があまりないなあ」と思うようにっていました。

というのは、私にはマイホームも車もないし、仕事にも影響がないからです。そりゃ長い目でみればうちの会社の役員になるようなこともあるかも知れませんが、欠格事項として役員になれないのは破産宣告から免責が出るまでのしばらくの間だけ。その間にいきなり昇進というようなことは、まずないでしょう。いくら小さいベンチャー企業でも（笑）

さらに、料金的にも、自己破産で同時廃止なら約150000円＋実費30000円程度で済むのに、個人民事再生では約200000円＋それと同額の実費とお高めだし、なんといっても、自己破産では借金はまったくなくなるのに対して、個人民事再生では、減額されるとはいえ毎月少しずつ返済しないといけません。

正直「破産でええんとちゃうの」とも考えていたので、相談してみたのですが、それなりに民事再生を選ぶ意味もあるらしく、結果は民事再生でということになりました。（その理由は次のエントリーで）

弁護士事務所は、古くて大きいオフィスビルの中にありました。受付には若くてきれいな女の子たち。お金で苦労なんてしていないんだろうな。自宅に食費をちょっと入れて結婚資金に貯金をして…そんな暮らしをしていそうな、ちょっとエビちゃんっぽい受付の人たちは、借金がどうしようもなくなってここをたずねてくる人たちをどう感じているんだろう。そんなことを考えながら、待合室で弁護士さんを待ちました。

すると、驚いたことに、弁護士さんと話をする前に借金の経緯をカミングアウトする相手は受付にいたエビちゃん系の女の子だったんです。それは誤算でした。なんでこんな苦労してなさそうなキレイな子に自分の借金のことを相談せなあかんねん、と一瞬思いましたが、これも身から出たサビですねえ。

今までの借金の経緯を話すときにも、いちいちこの人の物言いが厳しくて「生活のために仕方なく…」というと「でも、普通は借金しなくて生活できてるわけなんですから！」とか言う。うーん、正論なんですけどね。でもなあ。

ようやく弁護士さんが入ってきて経緯を説明したときに「いままで頑張りましたよね。でも、ちょっと頑張りすぎましたね。」みたいなことを言われて、人心地つきました。もしかしてコレ計算？事務員さんが厳しく締めておいて、弁護士さんが最後に優しくするとホロっと行くというやつか？

(面談で具体的に話したことは、次回に書きます）

まあ、いろいろ疑問もありましたが、結局、ここの事務所に依頼することにしました。でも、他の人にもここをおすすめするかというと、ちょっとそれは未知数ですねえ。最終的にすべてキレイに清算できてから判断することにします。なので弁護士事務所は伏せておきますね。まあ、価格体系とか書くと「あそこかなー？」とぼんやりわかるかも知れませんが、わかった方も黙っていてください。

ここみたいに料金が安くて大きい弁護士事務所の場合、料金もそうですが、場数を踏んでいて慣れているというメリットがあります。そんなに複雑に入り組んだ案件でなければ、ざーっとスピーディにこなしてもらったほうがいいようにも思います。でも、その反面、ルーチン的に処理されたり、あるいは事務員さんがほとんどの窓口になるために、融通が利きにくいというようなデメリットもあるわけです。

通常、せっぱつまってるので、弁護士事務所を何軒もまわるようなことは、できないんですけど、やっぱり事務所選びは大事だと思います。

さて、面談を申し込んだ弁護士事務所のホームページには、面談前にあらかじめ記入しておくフォームが用意されていて「契約書や明細などがあれば用意しておいてください」とのことだったのですが、私はそういう書類を全然保管してなかったし、そもそも借金をした時期も漠然としたものしかわかりませんでした。

実際、まとまったお金を一気に借りたのではなくて、1万円、2万円と少しずつ借りて少しずつ返してきたわけですから、特定するのも難しいです。

いろいろ調べてみると、借金をするとその情報は信用情報機関に保管されるということがわかり「じゃあ、開示請求してみたらいつ契約したかが調べられるかな？」ということで、面談の前に一通り回って履歴を調べてみました。

CCB、銀行協会、CIC、テラネットの4箇所を回ると、一通り自分の債務状況がわかるようです。CCBは時間がなかったのでいけなかったのですが、私の場合、CICとテラネットの資料でほとんどカバーできてました。

請求の方法は、http://wiki.livedoor.jp/creditinfo/d/ ここが詳しいです。

これまで、どこもトラブルなく返済をしてきて、まったくキレイな履歴。上手い具合にいろんなところで分散して借りてるので、一つ一つの情報機関を見る限り、それほどの多重債務には見えません。これが一気にブラックになるんだなあ、と思うと何か複雑な気分でした。

以下余談。

私の兄は、かなりの額の借金を任意整理で整理しました。それまで借金のことは黙っていたんですが、相談してみたところ、「勤め人で時間に余裕がない場合、手続きだけでもプロに頼んだほうが楽だし、サラ金との交渉など面倒な部分は慣れている弁護士さんがいい」とアドバイスをしてくれました。

兄の担当の弁護士さんも紹介してくれたのですが、その弁護士事務所はホームページがなくてメールでの連絡も取れないのがちょっと不安でした。私は電話で話すのが得意ではないので、できれば予約はネットでなんとかしたいなあと思ったのです。

で、いろいろ検索してみたところ、
・面談予約がネットのフォームでできる
・弁護士のブログの内容がしっかりしていて誠実そう
・かかる費用がきちんと明示してあった。しかも、兄から聞いた弁護士より費用が安かった
・自己破産の件数が非常に多く、慣れている感じがした
という弁護士事務所を見つけたので、そこに面談の予約を入れました。

その冬、うちの夫は尊敬できる方に出会い、その方の会社を通して仕事を受注することになりました。夫のオーラが全然違ってきたし、これはもしかして安定するかも？と思ったんですね。

ですが、結局2月の私の転職と重なり子どもの世話などで規則正しく仕事ができなかったことで弱って再度失踪。昔と違って最近は失踪といっても家には帰ってくるのですが、仕事先に連絡をすることができなくなるので、実際には「行方不明」です。仕事にあけた穴の代償として4月末の収入ゼロが確定した時点で、私の返済計画は破綻しました。

4月のはじめ。ちょうど月末締めのサラ金の借金を給料から返し終え、月初のクレジットカードの約定に備えてまとめて借金をしたタイミングでした。

転職してよかったなーということが他にもあります。
それは

借金返済のために収入を増やす一番普通の方法は「収入の高い仕事をすること」だと思います。

副業とかあれこれありますが、現実にはまともな収入が得られるのは一握り。何のかの言って本業の収入アップを目指すのが実は一番現実的なのでは？

ある程度キャリアを積んできた人の場合は特に、転職はエージェントを通すことをおすすめします。

私が登録したのは、
・リクルート（大手企業に強い感じ）
・インテリジェンス（管理職の案件が多かった）
・Type（エンジニアに強い）
の3件です。

私はIT系の企画職なのですが、新規事業立ち上げや大手企業の管理職ポジションは非公開求人が多く、相談にいくとどこの会社も10件以上の求人票（それも年収600万円以上のオファー）を持ってきてくれるという状態でした。この手の仕事は今バブル的に需要が多いので、転職を考えるならチャンスだと思います。

最終的にエージェントを通さずに転職したのですが、登録していて良かったと思ったのは
・履歴書や職務経歴書の書き方をアドバイスしてもらえた
（自分ひとりでは自分のアピールポイントを客観的に把握しづらいです）
・転職の動機や今後やりたい仕事を整理できた。
・親身になって相談に乗ってくれるだけで精神的に前向きに。
・目先の転職だけではなく、一生のキャリアプランを考える機会になった
というような点です。

どこも登録は無料ですし「いい仕事があったら」くらいの気持ちで登録しておいてはいかがでしょうか。

債務整理中でブラックついてても「もう2度と借金はしない」と神様に誓っても、カード払いができるという素晴らしいアイテム「デビットカード」ですが、スルガ銀行のVISAデビットカードも申し込みました。

マスターカードなら全国ほとんどどこでも使える…はずなのですがDHCの通販はVISAだけだったんですよ。マスターとVISAが使えれば、もう怖いものナシという気がしませんか？

東京スター銀行は2006年12月から口座の平均残高が30万円切った場合、口座維持手数料\1050_がかかるらしいです。スルガ銀行はそういうこともないようですので、もしかしたら、これからはスルガのVISAデビの時代かも？

ただ、このへんの口座に出したり入れたりすると手数料もバカになりませんから、月に一度「自分の限度額」という意味で決めた額だけを入れて使う良いのではないでしょうか。